联保联贷作为一种金融革新有益于解决民营企业筹资难问题，但在加强金融体系商品和规范革新的力度、减少民营企业信贷和非信贷筹资本钱的同时，应该积极规范联保联贷业务，强化业务风险的管控，而不是放松审察，错误的觉得“保证人越多贷款越安全”。同时，单个企业出现风险之后，银行业的做法也不应该是一味抽贷，甚至引发连锁性的、地区性的债务风险，而是应当一方面从隔断风险入手，尽量的稳定局势；其次则需要从源头抓起，在考虑企业对外担保的基础上，通过全步骤的风险管控，提供适当的授信支持，并有效引导企业的投筹资行为。

1、担保圈内涵与担保圈的风险

2014年，银监会拟定印发的《关于加大企业担保圈贷款风险防范和解决工作的公告》（银监办发[2014]214号）中对担保圈的概念为：“担保圈容易见到的担保模式有互保、联保、循环保等，目前在小微企业和县域企业中较为常见。这类担保模式在一定量上可以增强企业偿债能力，但也容易导致多头授信和过度授信，加强风险发生和传递的可能性。”

近年来，国内商业银行不好的攀升，2016年末商业银行不好的贷款率1.74%，较上年末上升0.07个百分点；关注类贷款余额3.4万亿元。为抑泡沫和防风险，2017年国内货币政策将由2016年的“略偏宽松”转为“中性”，宏观审慎管理将进一步加大，银行放贷面临的流动性约束将增强，同时不好的率上升也使银行放贷的风险约束增强。在此背景下，齐星集团资金链断，同处山东滨州邹平县的担保方之一西王集团被连带牵出。在过去的十年里，中国发生的地区性或行业性的系统性金融风险都与担保圈有关。如温州曾发生过大规模的企业互保、联保危机，钢贸范围也曾为之付出过惨重的代价。从国内目前现实来看，担保圈蕴藏着巨大风险，主要表目前以下几方面：

1.“担保圈”的贷款风险具备连锁性特点。比如，假如承担圈内企业户数海量，涉及贷款金额巨大，一旦其中一个公司出现问题，极大概通过“多米诺骨牌”效应传导发散开，贷款风险通过担保关系的传导将被成倍放大，进而演化成整个担保圈乃至全国的系统性风险。

2.担保圈尤其是企业间互保减少了第二还款来源的保障。互保方法虚化了担保成效，实质是以保证贷款的条件对两个不同企业的信用贷款，减少了贷款准基础知识槛。

3.担保圈增加了贷款管理的困难程度。担保圈内企业总是涉及多家二级分行甚至一级分行，银行与借款人、保证人之间存在着信息不对称，不同分行间也存在着信息不对称。跨区域的担保圈给银行准时、准确地知道企业的真实担保能力和最新担保状况带来了困难，加强了贷款管理的困难程度。

2、加大商业银行对于民营企业对外担保管理的对策研究

民营企业要进步，资金是必可少的资本要点。然而大部分的民营企业可用来抵押的土地、房地产、机器、设施不能满足银行对抵押资产的需要，因此民营企业对外担保问题势必长期存在。本文觉得应将民营企业使用保证方法的对外担保纳入到商业银行授信工作的风险限额管理中。

商业银行应当通过查看企业征信报告，知道拟授信或已授信企业现在的对外担保明细，主要信息包含被担保企业名字、担保业务金额等。同时依据行内系统获得被担保企业在本行系统中测算出来的违约概率，测算出各被担保企业的或有偿债金额，并予以加总得出企业的对外担保风险额度。计算公式为：对外担保风险额度=∑被担保企业违约概率*担保债项余额。对外担保风险额度应纳入到商业银行对企业授信额度的综合考量中，并按季进行重检。

第一，将对外担保风险额度纳入到商业银行授信工作的风险限额管理或有助于商业银行在贷前更好的认知被担保企业的经营状况。在以往的业务活动中，担保企业对被担保单位的业务范围、生产状况、财务情况等有大体的认知，但担保问题事关重大，需要对被担保单位的有关方面做更深刻、更全方位、更准确的认知，努力把担保封控在适当的范围内。

第二，或有助于商业银行在贷后动态管理顾客的授信额度。商业银行如能将被担保企业的债务履行状况按季进行风险额度核算，或有助于其在贷后管理中有效控制借款企业的整体信贷规模，提前拟定计划策略。

另外，或有助于引导企业小心的提供对外担保。在民营企业进步过程中，对外担保是没办法绕开的难点，一些担保企业没能做好担保前的各项调查工作，听信被担保企业的一面之词，稀里糊涂的替别人背上了债务。银行将企业对外担保的状况纳入到对其自己用信额度的具体考量中后，或有助于企业打造对外担保的红色警戒线，做到提前防范和解决担保风险。

3、总结

现在，国内的银行业各金融机构需要改变传统贷款风险管理中过度依靠抵押、担保等第二还款来源的做法。对于民营企业的信贷需要应当把第一还款来源作为授信额度控制和贷款风险管理的最重要条件。同时，将企业间互保、联保、循环保贷款规模同样纳入其中进行综合考量，从源头上防范多头授信、连环互保风险，并达成贷前、贷中与贷后的全步骤风险管理。